חיסכון פנסיוני הוא אחד הכלים החשובים ביותר להבטחת יציבות כלכלית לאחר הפרישה, ולכן חשוב להקדיש לו תשומת לב ומאמץ כדי למקסם את הערך שלו. אחד הגורמים המשפיעים על גובה החיסכון הוא דמי הניהול, שהם העלויות שמשולמות עבור ניהול ותפעול הפנסיה.
לכן, הפחתת דמי הניהול עשויה להוביל לחיסכון משמעותי לאורך השנים. לפניכם 5 צעדים פשוטים שיסייעו לכם להוזיל את דמי הניהול ולהגדיל את הסכום שיישאר לכם.
הכתבה בשיתוף עם סוכן ביטוח פנסיוני.
דעו את סוגי דמי הניהול שניתן לגבות
לפני כל מהלך להוזלת דמי הניהול, חשוב להבין מהם סוגי דמי הניהול שניתן לגבות במסגרת החיסכון הפנסיוני. ישנם שני סוגים עיקריים של דמי ניהול:
-דמי ניהול מהפקדות: אלו דמי ניהול שנגבים מההפקדות השוטפות שלכם לקרן הפנסיה. הסכום המחושב הוא אחוז מסוים מכל הפקדה חודשית או תקופתית.
-דמי ניהול מהחיסכון הצבור: אלו דמי ניהול שנגבים מסכום החיסכון הקיים שלכם בקרן הפנסיה. הסכום המחושב הוא אחוז שנתי מהחיסכון הנצבר בפועל.
ההבנה של סוגי דמי הניהול תאפשר לכם לדעת מהן נקודות המיקוח שלכם. לדוגמה, ייתכן שתוכלו להפחית את דמי הניהול מהחיסכון הצבור אם יש לכם יתרת חיסכון גבוהה, בעוד דמי ניהול מהפקדות יכולים להיות מופחתים אם ההפקדות שלכם יציבות וגבוהות.
תבדקו מה גובה דמי הניהול שאתם משלמים
לאחר שהבנתם את סוגי דמי הניהול, השלב הבא הוא לבדוק מהו גובה דמי הניהול שאתם משלמים בפועל. את המידע הזה ניתן למצוא בדוחות השנתיים או הרבעוניים שמספקת קרן הפנסיה שלכם, או בפורטל האישי של קרן הפנסיה.
חשוב לעבור על הדוחות ולשים לב לסכומים שנגבים בפועל. בדיקה זו תאפשר לכם להבין את היקף התשלומים שנגבים מהחיסכון שלכם ובאיזה תחום ייתכן שיש לכם מרחב לשיפור.
בדקו כמה דמי ניהול אתם משלמים ביחס לאחרים
באתר משרד האוצר, קיימים נתונים על דמי הניהול הממוצעים בכל קרן פנסיה, ומידע זה מאפשר לכם לראות האם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים מהממוצע.
בנוסף, ניתן לבדוק מה מציעות החברות השונות ולראות אם יש הצעות אטרקטיביות יותר בכל הקשור לדמי ניהול. השוואה תעזור לכם להבין היכן אתם נמצאים ביחס לאחרים ומהו פוטנציאל החיסכון שעומד לרשותכם אם תפעלו להוזלת דמי הניהול.
התייחסו לכל מרכיבי החיסכון הפנסיוני
בעת בחינת דמי הניהול, חשוב להתייחס לכלל המרכיבים של החיסכון הפנסיוני ולא להסתפק רק בשיעורי דמי הניהול. דמי ניהול נמוכים לא תמיד מבטיחים תשואה גבוהה יותר, ולכן חשוב לבחון גם את איכות קרן הפנסיה ואת התשואה שהיא מספקת לאורך זמן.
כדאי לבדוק את הרכב המסלול שבו מנוהלת הפנסיה שלכם – ישנם מסלולים שונים כגון מסלול מנייתי, מסלול אג"חי, מסלול כללי וכו'. מסלול השקעה מותאם לצרכים האישיים שלכם יכול להוביל לתשואות גבוהות יותר, גם אם דמי הניהול אינם הנמוכים ביותר. לכן, בצעו השוואה כוללת שתתייחס לדמי הניהול, התשואות הצפויות ולשירות שהקרן מציעה.
דעו שאפשר לנייד את החיסכון הפנסיוני
הרפורמות שנעשו בשוק הפנסיה מאפשרות כיום לנייד את החיסכון הפנסיוני בין גופים שונים בלי לאבד את הזכויות והצבירה שהצטברה. פעולה זו יכולה להוות כלי חשוב להוזלת דמי הניהול.
אם מצאתם גוף שמציע לכם דמי ניהול אטרקטיביים יותר ושירות שמותאם לצרכים שלכם, תוכלו להעביר את החיסכון אליו. ניוד החיסכון הפנסיוני עשוי להביא להוזלת דמי הניהול ולשיפור תשואות הקרן, אך חשוב לבדוק היטב את תנאי המעבר ואת העלויות הנלוות, אם קיימות.