קרנות השתלמות זוכות לפופולריות רבה כאפיק השקעה בשל יתרונות המיסוי. אם יש לכם את היכולת לנהל בעצמכם את קרן ההשתלמות במסגרת חשבון ira תוכלו ליהנות מיתרונות נוספים עם דגש על אופציה לחיסכון משמעותי בדמי הניהול. בארה"ב, חשבונות ira הם דבר שבשגרה והחל משנת 2009 האופציה לחשבון ira זמינה עבור כלל המשקיעים גם בישראל. עבור משקיעים מתחילים נסביר כאן מה זה חשבון ira ואיך פותחים אותו.
מה זה חשבון ira?
המשמעות של קרן השתלמות או קופת גמל במתכונת של חשבון ira היא ניהול אישי של הכספים בקרן. החוסך מנהל בעצמו את הכספים, מבצע פעולות מכירה וקנייה, בוחר אפיקי השקעה ומקבל את ההחלטות. חשוב להבהיר שהניהול העצמאי מתבצע תחת מגבלות, אך בהשוואה אל אפשרויות הבחירה העומדות בפני משקיעים שבוחרים במסלול רגיל, יש לחוסכים במסלול ira יותר חופש פעולה ויותר אפשרויות בחירה. נדגיש שהבחירה בחשבון ira מעבירה אל החוסך את האחריות לביצועים של הקרן, עליו לדאוג לבצע את פעולות המסחר במערכת.
איך פותחים חשבון ira?
כל שעליכם לעשות בכדי להתחיל לחסוך ולהרוויח זה לפתוח חשבון ira ולהפקיד בו כספים. ניתן גם להעביר כספים מתוך קופות גמל/השתלמות/פנסיה אל מסלול ira. שימו לב, במתכונת של חשבון ira אפשר לנהל קופת גמל או קרן השתלמות בהתאם לנהלים, אין אפשרות לנהל קרן פנסיה במתכונת ira. אלו שמעוניינים לנהל בעצמם את הכספים בקרן הפנסיה מעבירים תחילה את הכספים למסלול גמל/קרן השתלמות ונהנים כך מהאפשרות לחשבון ira.
השלב הראשון : על מנת לפתוח חשבון ira יהיה עליכם לפנות תחילה אל חברה שמאפשרת זאת, לא בכל בתי השקעות קיים מסלול ira. בבחירת בית השקעות חשוב לשים לב לדרישה לסכום השקעה מינימלי. קחו בחשבון שדרישת הסף לפתיחת החשבון תהיה סכום מינימלי של 100,000 ₪. בחרתם בית השקעות ויש בידכם את ההון המינימלי הנדרש לפתיחת חשבון? כעת ניתן להתקדם ולפתוח קרן השתלמות או קופת גמל בניהול אישי.
השלב השני : לאחר שיש לכם כבר חשבון ira יהיה עליכם להתקדם לבחירת חבר הבורסה באמצעותו יתבצע המסחר. שימו לב, בבחירת חבר בורסה אתם למעשה בוחרים גם מערכת מסחר. בחרתם חבר בורסה? השלימו את הליך ההרשמה.
השלב השלישי : יש לכם כבר את התשתית הדרושה לניהול עצמאי של כספים וכל שנותר לעשות זה להמתין להשלמת ניוד הכספים אל הקופה החדשה. בית ההשקעות יעביר את הכספים בהתאם לבקשה שלכם מקרן השתלמות / קופת גמל רגילה אל מסלול קופת גמל ira.
השלב החמישי : הכסף הועבר אל הקופה? בשעה טובה הנכם מוזמנים להתחיל לבחור את אפיקי ההשקעה, לגבש אסטרטגיה ולנהל את הסיכונים. האחריות לביצועים של הקופה (הפסדים ורווחים) מוטלת עליכם, קבלו החלטות בתבונה. כספים מופקדים בכל חודש אל הקופה? עליכם לדאוג להשקיע את הכספים החדשים אחת לחודש.
אלו יתרונות יש לקרן השתלמות ira על פני קרן השתלמות רגילה?
מתלבטים בין מסלול רגיל לבין מסלול ira עבור קרן ההשתלמות שלכם? חשוב שתדעו שקרן השתלמות ira מעניקה לחוסך שליטה מלאה על ניהול תיק ההשקעות. החוסך מנהל את ההשקעות ובוחר את אפיקי ההשקעה כרצונו בכפוף למגבלות . כאשר אתם מנהלים בעצמכם את החשבון יש לכם אפשרות להגיב במהרה לתנודות של השוק. פעמים רבות, התגובה המהירה של המשקיעים העצמאים מתבטאת ברווחים משמעותיים. לשם השוואה נציין שמעבר בין מסלולים בקרן השתלמות רגילה עשוי לקחת כמה ימים.
2 יתרונות משמעותיים נוספים במעבר אל קרן השתלמות בניהול עצמאי הם : דמי ניהול נמוכים ואפשרות לדעת מראש מה יהיה גובה הוצאות ניהול ההשקעה. מסלול ira מציע דמי ניהול נמוכים מאלו של קרן השתלמות רגילה, החיסכון בדמי הניהול בא לידי ביטוי בסכומים של עשרות ואף מאות אלפי שקלים.
בנוסף, בעוד משקיעים במסלול רגיל אינם יודעים מראש מה יהיה גובה הוצאות הניהול של הקרן בה הכספים מושקעים וייתכן ויהיה מדובר באחוז מהותי, משקיעים בקרן ira יודעים מראש מה יהיו דמי הניהול שהקרן גובה. יש למשקיעים עצמאיים את היכולת לבחור להשקיע רק בקרנות סל עם דמי ניהול מינימליים של 0.03% לשנה.
הבחירה בחשבון ira משתלמת כאשר יש לחוסך את היכולת לקבל את ההחלטות הנכונות שמובילות לרווחים ותואמות את רמת הסיכון המבוקשת. האפשרות לנהל בעצמנו את הכספים ולקבל את כל ההחלטות מהווה יתרון אדיר, אך בו זמנית חשוב שנהיה מודעים לאחריות שמתלווה לתפקיד ולא נקבל על עצמנו ניהול עצמאי ללא ידע מתאים.